Baufinanzierer: Die Besten sind über längere Zeit gut

Nur Banken, die in der Baufinanzierung konstant herausragende Leistungen erbringen, durften aufs Siegertreppchen – nach diesem Motto hat die FMH-Finanzberatung in Frankfurt am Main am 14.1.2020 zum zweiten Mal den FMH Award vergeben. Für den Award hat das Team um FMH-Inhaber Max Herbst über ein ganzes Jahr hinweg Zinssätze von 74 Banken ausgewertet. Denn nicht kurzfristige "Lockvogel-Angebote" zählen, sondern langfristig gute Konditionen.

Wir waren bei der Verleihung vor Ort, und waren besonders auf die Podiumsdiskussion, moderiert von Beate Hofbauer (ntv), gespannt. Sie sprach mit 5 Experten über die aktuelle Lage bei der privaten Immobilienfinanzierung, sowie deren Einschätzung für die Zukunft.

Finanzkrise hat die Refinanzierung verändert

Und damit auch beeinflusst, welche Kreditinstitute mit guten Baufinanzierungskonditionen aufwarten konnten. Direktbanken wie ING DiBa und DKB haben sich als Produktgeber für Baufinanzierungsvermittler vom Markt fast komplett zurückgezogen - 2008 haben sie noch "abgeräumt" mit sehr günstigen Zinsen. Auch die hohen Beleihungsausläufe zu Super-Konditionen gab es 2009 nicht mehr.

Denn seit die Kreditverbriefung (und damit eine gute Refinanzierungsmöglichkeit) im Zuge der Finanzkrise verschwunden ist, und Anleger für ihr Erspartes Sicherheit an oberste Stelle setzten, kamen die regionalen Kreditinstitute zum Zuge. Max Herbst: "Trotz niedriger Zinsen wurden die Regionalinstitute von neuen Kunden regelrecht mit Geld zugeschüttet, was sie für günstige Baugeldzinsen nutzten". Daher verwunderte es auch nicht, dass vor allem PSD-Banken und Sparda-Banken einen großen Teil des "Baufinanzierungs-Kuchens 2009" abbekamen.

In der Podiumsdiskussion betonte Bernhard Heinlein, Vorstand BHW Bausparkasse, allerdings, dass es zwar monumentale Verschiebungen zugunsten der Regionalbanken gegeben hätte, diese aber nicht den Markt dominieren würden. Jedes Jahr kämen neue Anbieter, die große Baufinanzierungsvolumina realisieren würden, es dann aber wegen der gestiegenen Risikokosten nicht auf Dauer durchhalten würden. Ob er damit die "Aussteiger" DKB, ING DiBa und DSL meinte? Rudolf Conrads, Vorstandsvorsitzender des Verbandes der PSD Banken, konterte mit dem Hinweis, dass "die PSD Banken sehr geringe Risikokosten" hätten. Auch würden sich die PSD-Banken ausschließlich über Kundengelder refinanzieren.

Robert Haselsteiner von dem Baufinanzierungsvermittler Interhyp nannte einen sehr interessanten Grund für einen anhaltenden Preisdruck im Baufinanzierungsmarkt. Denn während Vermittler wie Interhyp, Accedo oder Dr. Klein munter darauf los vermitteln könnten, und jeweils die besten Anbieter herauspicken, müssten vor allem Sparkassen und Banken, die in den 80er und 90er Jahren schon sehr aktiv Baufinanzierungen angeboten haben, jetzt mit sehr günstigen Konditionen am Markt agieren, um den Kunden bei Auslaufen der Zinsbindung zu halten. Ansonsten würde sich ihre Bilanzsumme verringern, was jedes Kreditinstitut vermeiden möchte.

FMH-Award - langfristig gute Konditionen wurden belohnt

Die Finanzberatung Max Herbst (FMH) verlieh mit diesem Award nun zum zweiten Mal einen Preis an Baufinanzierer, die mit kontinuierlich guten Leistungen überzeugten. FMH hat sich in den vergangenen 24 Jahren einen Namen als verlässlicher Ermittler der Bauzins-Konditionen erarbeitet. Ein Grund für dieses Renommee liegt darin, dass die von den Banken gelieferten Konditionen immer wieder auf ihre Richtigkeit überprüft werden. Und nicht einfach in die Vergleichsrechner übernommen werden.

Um verzerrende Momentaufnahmen zu vermeiden, wurden die wöchentlich erhobenen FMH-Daten aus dem Jahr 2009 danach ausgewertet, welche Finanzierer es in den 52 Wochen am häufigsten an die Spitze geschafft hatten. "Wir wollten ermitteln, wer langfristig mit guten Leistungen überzeugen kann. Diese Häuser kann man den Kunden mit gutem Gewissen empfehlen", so FMH-Inhaber Max Herbst bei der Preisverleihung. Gewertet wurde die Laufzeit / Zinsbindung 10 Jahre, Annuitätendarlehen, bis zu 3 % Sondertilgung.

Wichtig: Es gibt nicht DEN besten Baufinanzierer. Deshalb wurde nach "Banken" und "Vermittler" unterschieden. Und weil die regionalbanken 2009 zwar gute Konditionen anboten, aber eben häufig nur regional, wurde dieses mal auch nach "regionale" und "bundesweite" Banken differenziert.

Und hier die Sieger des FMH-Award 2009:

Banken regional

• bis 70 % des Kaufpreises: PSD Bank RheinNeckarSaar
• bis 90 % des Kaufpreises: PSD Bank Kön

Banken bundesweit

• bis 70 % des Kaufpreises: BBBank eG
• bis 90 % des Kaufpreises: 1822 direkt

Vermittler

• bis 70 % des Kaufpreises: FIBA Immo Hypo GmbH
• bis 90 % des Kaufpreises: Accedo

Wenn man dann auch noch die zweiten und dritten Plätze betrachtet, so schlossen die Vermittler Interhyp und Accedo als die besten Vermittler ab. Interhyp sei schon so groß, meinte Max Herbst während der Verleihung, dass manche Produktgeber gar nicht ihre Konditionen an Interhyp gäben, weil das Kontingent dann innerhalb von 2 Tagen erschöpft sei ....

Beide, ebenso wie die PSD Rhein Neckar Saar, sind nun schon im 2. Jahr mit auf dem Podest. Damit zeigen sie Konstanz, ein potentieller Baufinanzierungs-Kunde kann also beruhigt sein, dass er nicht nur "Lockvogel"-Angebote sieht.

Übrigens, die BBBank ist die Badische Beamtenbank, und der Vermittler FIBA vermittelt hauptsächlich deren Baufinanzierungsprodukte - so erklärt sich mit den guten Zinsen der BBBank auch gleich der erste Platz von FIBA.

Innovativstes Produkt statt innovativster Bank

Wurde letztes Jahr noch die Münchner Hypothekenbank wegen vieler neuer Produktentwicklungen als "innovativste Bank" ausgezeichnet, gab es 2009 einfach kaum Produktinnovationen. So wurde während der Podiumsdiskussion das "Forwarddarlehen" als innovatives Produkt bezeichnet. Entschuldigung, aber das gibt es nun schon seit vielen Jahren!

Letztendlich wurde dann die Umkehrhyothek der Immokasse als "innovativstes Produkt" ausgezeichnet. Das ist u.E. auch ein Armutszeugnis für die Branche, denn solche "Umkehrhypotheken" oder Immobilienverrentungen gab es nun auch schon mehrfach.

Aussichten für Baufinanzierungs-Kunden 2010

• Es lohnt sich, auch die regionalen Institute mit in den Vergleich einzubeziehen.
• Ein neuer Trend 2009: Viele regionale Banken und Sparkassen sagen ganz einfach "wir gehen mit", wenn der Baufinanzierungskunde mit einem tollen Zinssatz aus dem Internet bzw. von einem Vermittler winkt. Oder schicken den Kunden erstmal dorthin, sich zu informieren, und dann möge er wiederkommen, und bei der Hausbank unterschreiben.
• Die Baudarlehenszinsen sollen im Laufe des Jahres 2010 steigen, denn die gestiegenen Risikokosten müssen durch die Kondition abgedeckt werden. Also sollten Interessenten nicht bis zum Jahresende warten.
• Immer wieder wechselnde "beste Banken" zeigen, dass es - wenn man Wert auf die günstigste Kondition legt - besser ist, zu einem Baufi-Vermittler zu gehen. Der hat immer die besten Angebote in der Übersicht.
• Und noch eine Erkenntnis aus den Tischgesprächen: Nicht der allerniedrigste Zinssatz ist die beste Kondition, sondern derjenige, der dann auch schnell zusagt, und pünktlich auszahlt.